Онлайн торговля нуждается в своей денежной системе. Без удобной системы электронных платежей Интернет может быть использован лишь как красочный каталог товаров и услуг, купить которые пользователь сможет лишь в оффлайне. В настоящее время в Рунете представлено несколько электронных средств платежей, и, вероятно, наиболее известным из них является WebMoney.

На своей лекции директор по развитию компании WebMoney Transfer Петр Дарахвелидзе рассказал слушателям специализации «Менеджмент в сфере интернет-технологий» Государственного университета управления об особенностях обращения электронных денег, юридических основах платежных электронных систем и конкретно о системе WebMoney.

По словам Петра Дарахвелидзе, основным конкурентом электронных денег являются оплаты по кредитным картам. При этом он не считает этот способ оплаты подходящим для Интернета. «Кредитные карты создавались в конце 60-х годов в качестве способа внесения платежа вплоть до уровня конечного пользователя», - напомнил он. - «На самом же деле это абсолютно оффлайновый продукт. Когда появился Интернет, в него за уши притянули кредитные карты. Но вы должны понимать, что оплата по кредиткам на самом деле далеко не идеальный платеж. Например, этот платеж не может быть безотзывным – он осуществляется от вашего имени третьей стороной. В Европе и Америке система интернет-платежей по кредитным картам работает по той причине, что там веками выращивали «хомо капиталистус», для которого украсть 30 долларов с кредитки невозможно. А у нас или в Азии люди мыслят иначе, и на то, что у какого-то американца украли с кредитки деньги, наплевать даже правоохранительным органам. Хотя, безусловно, у американцев кредитные карты – основной способ платежа. И на меня на встречах с американцами смотрят как на розового слона, когда я объясняю, что за продукт я пытаюсь продавать».

Организация электронных платежных систем требует решения множества юридических вопросов. Петр Дарахвелидзе рассказал, как эти вопросы решаются в WebMoney. «Хочу рассказать о юридической основе. В Интернете иногда говорят, что WebMoney - просто фантики, также как и любые другие электронные деньги. Но, во-первых, умные люди понимают, что десять лет существовать фантикам не дадут. Во-вторых, и доллары, и рубли в ваших кошельках тоже можно назвать «фантиками». Любое платежное средство держится до тех пор, пока одна сторона готова платить фантиками, а вторая готова их принять. В-третьих, в Европе, например, электронные деньги давно узаконены. Принята специальная директива, регулирующая их обращение. В этой директиве определяется очень простой способ эмиссии электронных денег – вы регистрируетесь в качестве эмитента электронных денег в национальном банке вашего государства, вносите некий депозит (так называемое обеспечение) в размере эмиссии и показываете свои пользовательские соглашения, в которых написано, что вы обязуетесь обладателю электронных денег в любой момент вернуть назад настоящие деньги. По сути дела, эту же схему представляет собой система WebMoney. Хотя в нашем законодательстве нет законов об электронных деньгах, у нас есть соглашение о возможности осуществления сделки под аналогом собственноручной подписи. Когда вы пользуетесь WebMoney, вы, по сути, подписываете договор с ООО «ВМР» со счетом в банке. При начислении денег к вам на счет падает чек. Когда эти деньги куда-то перечисляются, этот чек передается на другой счет. Вы всегда можете обменять чек на безналичные деньги, которые вам отправят на банковский счет. Мы хорошо изучили директиву, чтобы реализовать все основные схемы. На сайте у нас все эти юридические моменты отражены.

У нас есть украинский, белорусский, евро-, долларовый и узбекский гаранты, обеспечивающие возврат электронных денег в реальные. Вскоре мы запускаем индонезийский и вьетнамский гаранты. Де факто, в разных странах законодательство разное. Например, в Украине чековая модель не работает, и там нами придумана другая модель: когда вы передаете WMU, вы передаете права требования с одного счета на другой. А в Беларуси законодательство более продвинуто: там существует закон об электронных деньгах. Поэтому WMB – это именно электронные деньги».

Электронные платежи уязвимы и привлекают внимание различных кибер-мошенничеств, поэтому системы электронных денег много внимания уделяют вопросам информационной безопасности. «В вопросах безопасности мы впереди планеты всей», - говорит Петр Дарахвелидзе. – «С самого начала у нас появился Keeper, к которому вы получаете криптографический ключ. Ключи хранятся в защищенном хранилище, в которое не может получить доступ никакой троян. Понятно, что это совсем другой порядок безопасности, чем схема «логин-пароль». С точки зрения безопасности, существенная проблема здесь – социальная инженерия и фишинг. Многие пользователи ведутся на истории типа «я работал на WebMoney, меня обидели, теперь я им отомщу и расскажу вам все секреты». Некоторые мерзавцы пользуются кризисом и пишут на всех job-сайтах: «требуется специалист по вводу денег в систему WebMoney». Люди ведутся, и с них либо собирают деньги, либо собирают их паспортные данные, которые используются в неблаговидных целях. Мы, конечно, пытаемся с этим бороться».

Директор по внешним связям Webmoney Transfer рассказал и о планах развития системы. «Одно из направлений, в сторону которого мы движемся, - это универсальный процессинг», - отмечает Петр. – «Сейчас мы уже предлагаем уникальный для России продукт – процессинг в денежные переводы. Мы уже сумели охватить все основные российские системы денежных переводов. Если человек осуществляет покупку в Интернете, мы предлагаем ему провести оплату при помощи денежного перевода. Если он соглашается, мы показываем ему (используя геотаргетинг для определения его местоположения) перечень банков, в которых он может сделать перевод, в своем городе, и подробную информацию по выбранному банку. Человек идет и оплачивает перевод, деньги зачисляются к нам, и мы тут же передаем их продавцу».

В рамках лекции Петр Дарахвелидзе также ответил на ряд вопросов аудитории

- Петр, есть ли у вас гарант в США?
- Нет, гаранта за океаном у нас нет. Там банковская система выдавливает все электронные системы. Сейчас, после 11-го сентября, их законодательство таково, что даже если вы хотите передать хоть один цент бабушке, вы должны быть идентифицированы. Американскому законодательству мы не соответствуем, как и все остальные системы электронных денег.

- А почему вы работаете с такими экзотическими странами, как Вьетнам и Индонезия? Что обуславливает ваш выбор?
- Это достаточно густонаселенные страны: в Индонезии больше 235 миллионов жителей, во Вьетнаме – около 80 миллионов. Интернет-пользователей там не так много как в России, но при этом не так уж и мало, и их количество все время будет увеличиваться. Вообще же они отстают от России на пять лет. В это же время они находятся в черных списках многих платежных систем – в PayPal, например, а банковские карты там сложно внедрить, поскольку слишком развит фишинг и кардинг. В будущем мы также собираемся открывать обменные пункты в Китае.

- Какова самая большая сумма, которую украли у ваших пользователей?
- На моей памяти воровали 15 тысяч долларов - тогда мы поймали мошенника и посадили его.

- Можно ли платить WebMoney на ebay, например, в Японии?
- Конкретно ebay в 2006 году принял решение вывести все недостаточно известные платежные системы. В тот день запретили примерно 20 платежных систем, включая и нашу. К настоящему моменту кто-то договорился и «пролез» обратно, но мы «пролезать» и упрашивать не хотим, поэтому сами подходить к ebay не будем. Мы нарастим свои объемы, чтобы нас считали сильными полноправными партнерами, чтобы они сами пришли к нам. Надеемся, что уже к концу года появится какой-нибудь шлюз в ebay. Сейчас в России вы можете покупать в ebay через компании-посредники.

- Когда электронные деньги займут место реальной валюты?
- Я не верю в создание какой-то международной электронной валюты, которая полностью заменит государственные деньги. Пока мы растем в два раза ежегодно, но я не надеюсь, что когда-нибудь мы будем занимать Сбербанку рубли.

- Как вы оцениваете процент населения, использующий электронные деньги?
- Пока он смехотворно мал. Я оцениваю, что около 10 процентов интернет-пользователей осуществляли платеж какими-то средствами, а из этих 10 процентов около 10-20 процентов пользовались WebMoney.